В долгах, как в шелках: российский кризис породил армию банкротов

Около 660 тыс. россиян фактически являются банкротами. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), столько проблемных клиентов попадают под Закон о несостоятельности физлиц: имеют кредиты более чем на 500 тыс. руб. и не обслуживают их в течение 90 дней. Всего же не в состоянии оплачивать свои долги еще около 7 млн человек. Однако избавиться от долгового бремени закон о банкротстве помог лишь тысяче заемщиков: процедура получения статуса банкрота очень дорога и большинству должников не по карману.

фото: Михаил Ковалев

Закон о банкротстве физлиц вступил в силу в октябре 2015 года. С тех пор ОКБ отслеживает статистику по потенциальным банкротам. Данные бюро говорят о том, что за два года число таких заемщиков в общем объеме клиентов с кредитами незначительно снижается в процентном соотношении — с 1,5% до 1,4%, но растет в количественном — с 580 до 660 тыс. человек.

В ОКБ также выяснили, какие кредитные продукты чаще всего становятся «драйверами» банкротства: в 76% случаев это займы наличными. Очевидно, что на фоне кризиса и снижения доходов россиянам катастрофически не хватает денег. Отсюда и высокая закредитованность граждан: займы у банков взяли около 38 млн человек, а их суммарная задолженность составляет 10,8 трлн рублей.

Два года назад государство наделило проблемных должников правом признания финансовой несостоятельности, предложив выход из долговой ямы. На деле же оказалось, что закон о банкротстве неэффективен. Когда документ вступал в силу, эксперты и чиновники ждали вала заявлений в арбитражные суды — не меньше сотни тысяч в первый месяц. Ожидания не совпали с реальностью: за все время действия закона в суды обратились лишь 35 тыс. человек, попытки почти половины из них были тщетными, поскольку заявления были приняты всего у 19 тысяч, но и из них большинству было отказано в получении желанного статуса.

Такой разрыв между потенциальным и реальным числом банкротов объясняется тем, что процедура оформления сложна, занимает много времени и обходится в копеечку: услуги юриста требуются уже при составлении заявления — документ с малейшими неточностями суды не принимают. Плюс нужно разместить платное объявление о процедуре банкротства в СМИ и заплатить финансовому управляющему — на все про все уходит от 50 до 100 тыс. рублей. Само собой, у людей с финансовыми проблемами нет таких денег, и нередко для избавления от долгов клиенты залезают в новые долги.

«Закон о банкротстве физлиц задумывался, чтобы не сложилось такой ситуации, какую мы имеем сейчас, то есть был призван защитить проблемных заемщиков от коллекторов и принудительного взыскания долгов, чтобы люди не оказывались на улице. Однако неповоротливость наших судов и высокая стоимость процедуры оформления сделали закон неэффективным, — утверждает директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. — Сейчас закон не отвечает интересам ни банков, ни клиентов. Кредиторам и должникам было бы хорошо закрыть историю и начать новую жизнь. Но банки могут лишь продать «плохие» долги коллекторам, однако с банкротов и так нечего взять. В итоге возникает порочный круг».

Конечно, получение статуса банкрота не означает списания долгов просто так: в результате реализуется имущество должника, если это не его единственная квартира, закрываются все кредитные карты и ограничивается выезд за рубеж. Зато его оставляют в покое коллекторы.

Напомним, в июне в правительстве одобрили законопроект, упрощающий процедуру оформления банкротства. Ее могут сделать почти бесплатной: потенциальным банкротам с долгами от 50 до 700 тыс. рублей не придется платить за услуги финансового управляющего и публикацию объявления в газете. Однако, по мнению финансового омбудсмена Павла Медведева, даже такие послабления не помогут должникам: в случае принятия поправок в делах о банкротстве суды попросту захлебнутся.